DRGs新制實施後醫療險該如何規劃
簡單的說,就是健保局對每家醫院,每種療程設下醫療給付上限.
DRGs新制實施後 健保給付將大幅改變過去「花多少、給多少」給付。
未來同一種疾病住院,健保局只付醫院一筆固定費用,即所謂的「同病同酬」。
不論採用何種治療手段、藥物、住院天數,就只有一種給付價格
因此建議了解什麼是DRGs,因應健保制度的調整,可把握幾個重點,重新檢視並加強保障缺口。
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1.住院日額的提高
雖然因DRGs實施後病人住院天數可能因此減少,因目前各大醫院病房費差額仍需自費,且住院病房費不斷提高,因此最基本的日額型住院醫療險還是不能少。以補病房差額、看護費用及生病住院所造成的薪水減少及其它生活支出
所以建議醫療日額最少規劃4000~5000以上 (含實支實付住院日額)
2.增加實支實付醫療險額度
除購買基礎型的日額終身醫療險「打底」之外,還可透過實支實付醫療險,來補足住院期間內健保不給付的醫療自付費用(手術費、病房費差額、新型醫材與藥品) 建議每次住院的醫療實支實付額度上限最好有10 萬元的額度。
實支實付型給付自付額的費用,有三大類:
a.每日病房費差額: 升等雙人/單人房的費用
b.住院期間的醫療雜費: 使用健保不給付的藥品或療程所需的自付額.
c.手術費用: 健保不給付的新療程或手術自付額.
3.門診手術額度
隨著DRGs上路、及醫療技術日新月異,未來很多住院手術都不需住院,當天就可回家休養,所以門診手術是不可缺少的手術險
一個客戶的親戚做白內障手術,,採用健保不給付的新療程,不需住院花了5萬多塊.
要注意的是,有些保單雖然會給付門診手術,但是採定額給付(ex: 每次手術給付2,000-)而非實支實付的方式,這種保險實質幫助不大.
4.一次給付型醫療險(重大疾病險及特定傷病險等)
很多醫療險都是要住院或有手術治療才符合理賠要件, 現實狀況是,出院後多半要休養一段時間.
隨著醫學發達很多療程也不一定是要住院,所以不一定要住院才會理賠的「一次給付型」醫療險,對民眾來說保障會較為全面,只要一罹患就可領到一整筆保險金。一來可以補貼醫療費用,二來還能作為因病無法工作的生活津貼。家人不會因龐大的醫療費用造成負擔。
所以防癌險的規劃可用初患保險金或重大疾病,一確定罹患就可領取保險金讓保戶來靈活運用
終身型的癌症險或定期癌症險…則可補癌症過程中所需的住院、手術、門診..等療程…
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