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醫療險各項分類

【定額型醫療險】

被保險人因疾病、意外、癌症而住院或手術時，保險公司依條款之約定給付定額之理賠金。

簡單說不論被保人花費了多少的醫療費用，不管健保是否有給付，都可以申請到固定的理賠金。

◎ 定額型醫療險依繳費方式可分為『終身醫療』及『定期醫療』：

一、終身醫療險：

終身醫療險只要15年或20年定期繳費，繳費期滿終身有醫療險保障

終身醫療大致分為:『倍數型』、『帳戶型』、『無上限』、『還本型』【終身醫療類別】

雖然看起來終身醫療險的保費較定期醫療險昂貴，但長期看來，終身醫療險的總繳保費卻比一般醫療險少很多。
趁年輕時醫療規劃好完整的醫療全險，等到年老時也不會怕龐大的醫療費用造成負擔。

所以若預算可以的情況下，終身醫療是個不錯的選擇。

二、定期醫療險：

定期型醫療如同跟保險公司租個醫療保障，所以保費較便宜，若預算有限又想拉高保障者定期醫療是個不錯的選擇。

定期醫療險的好處是保費便宜，而保障期間為一年一保，保險公司大部分都有保證續保至70歲或75歲屬於消費性的保險；

保費還會隨著年紀增長而逐漸加重，而等到70歲或75歲後迫切需要醫療保障時，保險公司就不再承保，

當人生最需要用到醫療險保障時，就無法獲得相對保障，面臨所謂『你有錢買不到』的窘況。

※ 所以我們會建議用『終身醫療』+『定期醫療』來規劃，這樣可用最少的錢規劃出一份完善的醫療保障

◎ 定額型醫療險依理賠方式可分為『日額型』及『手術型』：

『日額型』：若因病住院會面臨的收入中斷，出院後有可能也會在家休養一陣子，還有住院其間的看護的費用。

各項帳單、房貸、生活費、醫療費用…等錢……從那來?? 日額型的醫療險，可做為薪資補償，可解決這些問題??

※ 建議日額規劃可依個人薪資額度去做規劃，例：若月薪資為60000，那建議醫療日額規劃最少要有4500以上

日額2000為薪資補償；日額2500看護費用或病房費用。

『手術型』：若因病住院除了面臨的收入中斷外加的醫療費用也是另一筆負擔，手術型醫療可補住院期間及在家療養的醫療費用。

【實支實付型醫療險】

DRGs實施後民眾就醫時的自費負擔也相對較多，這類醫療險主要做為補償全民健保不給付的項目。

案例一：薛先生因骨折需打鋼釘，家人為減輕病人的疼痛避免多次開刀，採用健保不給付的新式鋼釘需自費5萬元

案例二：陳先生罹癌症，採新式治療『電腦刀』但健保不給付，而癌症險住院日額及手術險都無法理賠需自費25萬元

案例三：林先生於醫院做心導管手術，需裝設6支採用新式心導管一支費用8萬但健保不給付需自費48萬元

所以我們除了用『定額型醫療』規劃外，住院其間可能產生龐大的醫療費用，就要用實支實付險來規劃補這塊醫療缺口。

實支實付險的給付範圍如下：

一、每日病房費用保險金：保險公司按日支付實際之前項病房費用；但每日最高補償限額不得超過本附約約定的「每日病房費用保險金」。

一、超等住院之病房費差額。

二、管灌飲食以外之膳食費。

三、特別護士以外之護理費。

二、手術費用保險金：以全民健康保險之保險對象身分住院診療時，按被保險人住院期間內所發生，且依全民健康保險規定其保險對象應自行負擔及不屬全民健康保險給付範圍之手術費，但以不超過附約所載「外科手術費用保險金限額(每次)」乘以「外科手術名稱及費用表」中所載各項百分率所得之數額為限。被保險人同一住院期間接受兩項以上手術時，其各項手術費用保險金應分別計算。但同一次手術中於同一手術位置接受兩項器官以上手術時，按「外科手術名稱及費用表」中所載百分率最高一項計算。

三、住院醫療費用保險金：被保險人於住院期間內所發生實際支付之費用，依規定不屬全民健康保險給付範圍之各項費用核付。

以本附約約定的「住院醫療費用保險金限額」為限。
1.指定醫師。
2.醫師指示用藥。
3.血液(非緊急傷病必要之輸血)。
4.掛號費及證明文件。
5.來往醫院之救護車費。
6.手術室、手術後恢復室或急救室及其設備之使用。
7.敷料、外科用夾板及石膏整形(但不包括特別支架等設備)。
8.化驗室檢驗、心電圖、基礎代謝率檢查。
9.對症所必要之物理治療。
10.麻醉劑、氧氣使用。
11.X光檢查及治療。
12.血液透析費。
13.注射技術費及其藥液。
14.醫師診察費。
15.因遭受意外傷害事故所致之裝設義齒、義肢、義眼、眼鏡、助聽器或其他附屬品。